Beleggen in P2P Leningen: platformen, verdiensten en ervaringen

Voor iedereen die eens iets anders met zijn geld wil doen in plaats van beleggen of sparen, is P2P een prima alternatief. P2P wil eigenlijk niet meer zeggen dan dat je geld uitleent aan een ander. P2P staat voor ´peer to peer´, wat betekent dat het gaat om gelijkwaardige partijen. In het Nederlands staat P2P voor: van persoon tot persoon, het gaat meestal om particulieren dus. Tegenover het uitlenen staat uiteraard een vergoeding in rente. Er worden behoorlijke rendementen beloofd, zelfs boven de 10%, dus wij gingen eens op onderzoek uit. Hoe werkt P2P precies en wat zijn de risico´s van deze manier van (een deel van) jouw vermogen tijdelijk uit handen geven?

Beste P2P lening platformen

Hieronder gaan we verder in op wat P2P lenen is en hoe het in zijn werk gaat. Allereerst lichten we een aantal grote aanbieders uit.

1. — Mintos - Grootste P2P lening platform met gunstige rentes

Mintos bestaat sinds 2015 en is dus zo´n voorbeeld van een platform dat zich heeft bewezen. We kunnen Mintos gerust hét platform voor persoonlijke leningen noemen, een volledig digitaal platform. Er gaan hier miljarden euro’s om in allerlei soorten leningen. Je opent via hen een bankrekening, gratis. Je moet wel bereid zijn om online een foto van jezelf te maken. Samen met een foto van jouw paspoort of ID lever je vervolgens voldoende info aan om een account te creëren. Dat is na ongeveer tien minuten gebeurd, waarna je ermee aan de slag kunt. Zodra je geld hebt overgemaakt naar die bankrekening, kan jouw investeren in P2P leningen daadwerkelijk beginnen. Belangrijk is dat je direct bepaalde instellingen vastlegt, we noemen een aantal voorbeelden:

• welke rating een lening voor jou moet hebben (om een te hoog risico uit te sluiten)
• in welke landen jij geld wilt uitlenen (lees: welke niet)
• of je wel of niet een terugkoopgarantie wil
• welk rentepercentage je nastreeft
• in welke valuta je wil uitlenen
• wat voor jou de maximale looptijd van een lening mag zijn

• Ga naar de website van — Mintos »

2. EstateGuru

EstateGuru, de naam verklapt het al een beetje, is een platform waar je terecht kunt als je financieel wil bijdragen aan vastgoedleningen. Vaak gaat het om bouwprojecten, bijvoorbeeld voor woningen of bedrijfsuitbreidingen. Vanwege de grootte van de leningen wordt er begrijpelijkerwijs meer gevraagd van degene die het geld nodig heeft, onderpand in de vorm van het gebouwde of de grond bijvoorbeeld. Vaak worden er ook nog extra garanties gevraagd. De lener moet ook aantonen tenminste 30% van het totale bedrag zelf te financieren. EstateGuru kent geen terugkoopgarantie, maar heeft in de eerste vijf jaar van zijn bestaan nog niet te maken gehad met wanbetalers. Dat klinkt als goed nieuws (en dat is het ook), maar is geen garantie voor de toekomst. Wel is het een feit dat EstateGuru kredietaanvragers zeer zorgvuldig screent. Omdat het hier gaat om langlopende projecten, is het goed om te weten dat je je geld meestal pas aan het eind van de looptijd van het bouwproject krijgt terugbetaald.

3. PeerBerry

Als je juist op zoek bent naar kortlopende leningen, vanaf dertig dagen, dan ben je bijvoorbeeld bij PeerBerry aan het juiste adres. Hier gaat het om die eerder beschreven kleine, kortlopende leningen. Iemand heeft duizend euro nodig, heeft die zelf niet liggen, wil niet naar een bank en zoekt dus iemand die hem tijdelijk uit de financiële nood wil helpen. Vaak wordt de betreffende lening dan ook bij de volgende salarisbetaling alweer afgelost. Als uitlener ga je vervolgens naar de volgende particulier die jij tijdelijk wilt helpen. Duizend euro is overigens ook het maximum bij dit soort leningen.

Hoe gaat P2P lenen in zijn werk?

Bij een P2P-lening verstrekt de één geld aan de ander, waarover die laatste een rentevergoeding betaalt. Dit gebeurt zonder tussenkomst van een derde partij. Het zou in theorie dus kunnen dat jij de verbouwing van jouw overbuurman financiert en dat hij jou rente betaalt. P2P lenen wordt ook wel eens particuliere crowdfunding genoemd, omdat normale crowdfunding bijna altijd een zakelijk doel heeft. P2P is al in toenemende mate populair in het buitenland. Dit neemt nu ook in Nederland met rasse schreden toe.

P2P lenen in de praktijk

Laten we jouw overbuurman er nog eens bij nemen. Hij heeft € 20.000 nodig voor die verbouwing, of voor zijn nieuwe auto. Als er vier mensen bereid zijn om € 5.000 uit te lenen, dan heeft hij zijn financiering al voor elkaar. Hetzelfde geldt als twintig mensen € 1.000 willen uitlenen. We horen je denken dat daar dus toch een partij tussen zit, want hoe vinden jouw overbuurman en die vier of twintig particuliere geldverstrekkers elkaar anders? Dat gebeurt echter niet door tussenkomst van een partij die bemiddelt en partijen samen brengt. Nee, jouw overbuurman ontmoet zijn financiële helpende handen op een platform waar vraag en aanbod samen komt.

Goed om te weten: P2P lenen en uitlenen vindt al plaats bij bedragen vanaf € 1.000 (of minder zelfs) tot circa een ton. Kortom: als je ook maar enig spaargeld ter beschikking hebt dat je best een tijdje kunt uitlenen, is P2P ook prima geschikt voor jou. Andersom geldt dus hetzelfde voor mensen die een klein krediet nodig hebben.

Welke soorten P2P leningen zijn er?

Er zijn diverse soorten P2P leningen. We zetten ze hieronder op een rij. Dat maakt het voor jou makkelijker om snel te zien welk P2P mogelijkheid goed bij jou past. Hierbij speelt uiteraard een rol welk bedrag je bereid bent om uit te lenen. Maar wellicht maakt het voor jou ook uit of je bijvoorbeeld tijdelijk investeert in iemands nieuwe auto of een startup financiert.

Kortlopend P2P krediet

We hebben het hier over een hele korte uitleentermijn, van 30 tot 60 dagen. Iemand heeft tijdelijk wat geld nodig, tot de volgende betaling van salaris of vakantiegeld, of tot het uitkeren van de 13^e maand waar reikhalzend naar uitgekeken werd. Je kan er dus vanuit gaan dat je je uitgeleende geld snel weer terug hebt, met een klein maar leuk rendement. Dit is dus een prima keuze als je best bereid bent iets uit te lenen, maar het geld over twee maanden wel weer beschikbaar wilt hebben. Je kan hier ook al deelnemen met hele kleine bedragen.

Autoleningen

We noemden al het voorbeeld van jouw overbuurman. Zo zijn er duizenden mensen die graag een nieuwe auto willen kopen. Niet iedereen heeft echter het benodigde geld op de bank staan (laat staan in een sok verstopt), niet iedereen wil ook een lening afsluiten bij een bank of financieringsinstelling. Jij kan daar dus een rol in spelen, door tijdelijk een gedeelte van jouw spaarpotje te investeren in de gewenste investering van een andere particulier. Ook bij een autolening kan je al partij zijn met een kleine financiële deelname, wel moet je dit bedrag een paar jaar kunnen missen.

Consumentenkrediet

Ook dit is typisch zo’n krediet zoals jij en ik dat kennen. We willen iets aanschaffen, maar hebben daar op dit moment het geld niet voor liggen. Een andere particulier heeft wel wat geld over, maar doet daar op dit moment niets mee. Al jij hier als tijdelijke geldschieter aan mee doet, geef je een ander dus de kans om wél die gewenste investering te doen, en daar zelf financieel beter van te worden. Je krijgt immers een maandelijkse rentevergoeding.

Startup financiering

Er zijn ontzettend veel mensen met verfrissende, soms briljante ideeën om iets nieuws op de markt te zetten, een product of een dienst. Vaak ook gaat het daarbij om jonge mensen die (nog) geen startkapitaal hebben. Jij kan ze daarbij een tijdje helpen. Ook hierin doe je al mee voor een klein bedrag (laten we zeggen vanaf € 100). Let wel: het bedrijfje moet zich nog bewijzen, je loopt dus enig risico bij deze investering. Van de andere kant: als het een succes wordt, geldt dat ook voor jouw inleg, hoe klein ook.

Vastgoedfinanciering

Je begrijpt het al: we hebben het nu over grotere investeringsprojecten. Echter: ook in vastgoedfinanciering kan je met een relatief laag bedrag al instappen. Je neemt dan, samen met veel andere particuliere investeerders, deel aan een gezamenlijke lening voor het starten van een bouwproject. Dit kan dus zeker ook een zakelijke vastgoed transactie zijn. Ook in dit geval moet je je geld wel een paar jaar kunnen missen.

Bedrijfskrediet

Er zijn tal van bedrijven die graag willen uitbreiden. Denk aan dat extra magazijn, aan het vergroten van het kantoorpand, aan het opzetten van een nieuwe productielijn. Het gaat dus niet om een bedrijfsstart. Ook hierin kan je al partner zijn vanaf een vrij klein bedrag en voor minimaal een paar jaar.

Hoe begin je met P2P leningen?

Je entree maken op het gebied van P2P leningen is niet zo moeilijk. Er zijn diverse platforms waar vraag en aanbod samen komt. Vaak hebben ze een specialisme: één van de boven beschreven soorten P2P leningen. Eigenlijk geldt hetzelfde advies als voor beginnende beleggers: begin klein, spreid je inleg en gok dus niet meteen met een groot bedrag op één beleggerspaard. Zoek een podium dat jou persoonlijk aanspreekt en kies een paar leningen met een laag risico. Ook daarmee behaal je namelijk al een aardig rendement, gezien de huidige rentestand.

P2P uitlenen kan hele aardige verdiensten opleveren, maar verwacht niet even in een jaar tijd vet geld te verdienen. Houd ook altijd in je achterhoofd dat je ook nog iets betaalt aan het podium dat dit voor jou mogelijk maakt. Dit moet je dus van je bruto rendement aftrekken. Loopt het lekker? Verleg dan je grenzen een beetje, investeer met iets grotere bedragen en kies ook eens een lening met een iets groter risico. En een tip die elke belegger in zijn oren zou moeten knopen: beleg niet met geld dat je op redelijk korte termijn weer nodig hebt. Begin liever met een vast bedrag, dat je steeds op andere manieren belegt, of uitleent in dit geval.

De risico’s van P2P leningen

Het grootste risico van geld uitlenen via een P2P lening is dat degene aan wie jij geld hebt uitgeleend dit niet terug kan betalen. De kans daarop is wellicht niet zo groot, maar we moeten ’t wel benoemen. Een kredietnemer wordt overigens van tevoren getoetst op zijn kredietwaardigheid. Dit gebeurt door een onafhankelijke derde. Er wordt daarbij gekeken naar zijn inkomsten en uitgaven, zijn leeftijd en zijn bestedingsruimte. Op basis van de uitkomsten van deze toetsing wordt hij ingedeeld in een risicoklasse. Jij kan vervolgens de inschatting maken of je wel of niet geld wilt verstrekken aan iemand in die risicoklasse. Maar ook als iemand goed scoort (dus een laag risico), is dat nooit een 100% garantie dat jij je geld terugkrijgt.

Terugkoopgarantie

Mocht dit gaan spelen, dat dus blijkt dat degene aan wie jij geld hebt uitgeleend dit niet terug kan betalen, dan bieden sommige platforms een terugkoopgarantie. Deze mogelijkheid is een prettige als de betalingsachterstand te groot wordt en jij inmiddels toch wel erg graag jouw geld terug wilt hebben. Het platform betaalt jouw investering terug, plus vaak ook de rente waar je recht op had over die periode en eventuele kosten die te maken hebben met het in gebreke blijven. Het is daarbij vaak wel zo dat dit bedrag dan wordt geïnvesteerd in een andere, vergelijkbare lening. Dit is echter afhankelijk van de keuzes die je vooraf hebt gemaakt.

Platform blijkt minder stabiel dan gedacht

Het kan ook zo zijn dat in de praktijk blijkt dat een platform toch niet zo geweldig draait dan je van tevoren had ingeschat. Een P2P platform is uiteraard sterk afhankelijk van vraag en aanbod van geld, en wil daar zelf ook aan verdienen. De kans dat een platform ´omvalt´ is wellicht niet zo groot, toch verdient het aanbeveling om te kiezen voor een P2P platform dat al langer bestaat. Zorg dat je voldoende informatie hebt die jou het vertrouwen geeft dat het een goeie plek is om jouw geld tijdelijk aan te bieden. Kies liever niet voor een platform dat zichzelf op een fantastische manier presenteert, maar nog nieuw is op de markt. Laat het eerst maar eens bewijzen dat het zich staande houdt in deze aantrekkelijke markt, of neem eerst deel met een klein bedrag. Op die manier geef je het platform wel een kans, maar beperk je voorlopig het risico voor jezelf.

Wat is het rendement op mijn P2P lening?

Dat is wellicht de vraag die je als eerste beantwoord had willen zien en die we nu bespreken. Wij zijn namelijk van mening dat je eerst moet weten waar je aan begint, voordat je je laat verleiden door een aantrekkelijke marge op je uitgeleende geld. Het mogelijk te behalen rendement op P2P leningen hangt vooral af van het risico dat je bereid bent te nemen, zoals dat ook voor beleggingen geldt.

Ben je bereid om jouw geld tijdelijk elders te stallen, maar neem je zo min mogelijk risico? Denk dan aan een rendement tot 4% per jaar. Ben je bereid om iets meer risico te nemen om daarmee ook je mogelijke rendement op te schroeven? Dan is tot 8% jaarlijkse waardevermeerdering mogelijk. Durf je het risico te nemen dat de kans iets toeneemt dat je je geld erg laat (of zelfs niet) terug krijgt? Dan kan je zelfs denken aan rendementen van 12 tot 16% per jaar.

Spreid je inleg, en dus jouw risico

Onze tip, mocht je dat laatste overwegen: een extra reden om te spreiden. Steek niet al jouw uit te lenen geld in hoog rendement (maar dus ook hoog risico) leningen. Fantastisch als je een toprendement haalt, maar hoe ga je reageren als blijkt dat je je inleg voorlopig (of zelfs niet) terug ziet? Combineer een klein bedrag in een risicovolle lening met een inleg in minder risicovolle. De kans is groot dat je op de lange termijn ook een prachtig rendement haalt.

Passief inkomen creëren met P2P leningen

Passief inkomen is inkomen dat ontstaat zonder er voor te werken, althans wat wij gemiddeld genomen onder werken verstaan. Beleggen is bijvoorbeeld een manier van passief inkomen genereren. Je doet er wel iets voor, namelijk je geld weg zetten, maar je verricht er geen arbeid voor. Met investeren in P2P leningen doe je eigenlijk hetzelfde. Vanaf het moment dat jij met je uitgeleende geld rendement maakt, creëer je passief inkomen.

Hoeveel belasting betaal je over jouw P2P rendement?

De hoogte van de te betalen belasting hangt af van jouw vermogen. Zodra dit meer is dan € 50.000 (het bedrag dat je belastingvrij als vermogen mag hebben), betaal je belasting. Je moet daarom alle waarden van je beleggingen en investeringen opgeven in box 3. Je betaalt dus als het ware belasting over de waardestijging daarvan. De Belastingdienst gaat daarbij uit van een fictief rendement. Is jouw rendement hoger, dan betaal je over het meerdere dus geen belasting. De belasting die je wél betaalt, heet de vermogensrendementsheffing. Voor de duidelijkheid: over de eerste € 50.000 betaal je dus geen belasting.

Voordelen

Het uitlenen van geld via een P2P platform heeft diverse voordelen.

• In de meeste gevallen een hoger rendement dan wanneer je bijvoorbeeld je geld in termijndeposito’s investeert
• Vrij lage kosten
• Mogelijkheid om ook met een klein bedrag in te stappen (meestal v.a. €10)
• Je kan er op vertrouwen dat elke kredietaanvrager (dus degene waar jij geld aan uitleent) secuur wordt gecheckt en getoetst. De kans dat iemand jouw geld niet terug kan betalen, is dus klein.
• Beursfluctuaties (positief of negatief) hebben in principe geen invloed op jouw investeringen, hoewel bij een echte beurskrach uiteraard alle financiële producten onder druk komen te staan.

Nadelen

• Een nadeel is dat je je geld een tijdje kwijt bent. Een belegging kan je verkopen op ieder moment dat jij dat wil, aan een P2P lening zit je in principe enige tijd vast.
• Je weet ook niet precies aan wie je je geld uitleent. Je vertrouwt erop dat diegene goed is gecheckt bij het aanvragen van zijn lening, maar er dus altijd een risico dat diegene (voorlopig) niet kan terugbetalen. Zie ook de alinea’s over de risico’s van P2P leningen.
• Tot slot: een platform kan failliet gaan. Dat is eerder gebeurd. Als je kiest voor een platform dat al jaren bestaat, is die kans uiteraard wel kleiner.
• Bedenk ook dat er nog geen keurmerk voor deze P2P platforms bestaat.

Conclusie

Al met al kunnen we concluderen dat P2P leningen een prima manier zijn om, zeker gezien de huidige rentestand, een aantrekkelijk rendement met je spaargeld te behalen. Als je je geld spreidt over verschillende leningen, met een verschillend risico en ook nog op meer dan één platform, dan minimaliseer je de risico’s al behoorlijk. P2P leningen zijn een goede manier van investeren als je werkt met euro’s die je voorlopig niet nodig hebt. Het aantrekkelijke van P2P leningen is ook dat je al vanaf een heel klein bedrag kunt deelnemen, vanaf € 10. Je ziet jezelf waarschijnlijk niet snel voor 10 euro aandelen kopen, maar om op die manier kennis te maken met P2P (uit)lenen is daar niets mis mee. Spreekt deze manier van investeren je aan, dan kan je eenvoudigweg je deelname stapsgewijs vergroten.

Dit artikel is geschreven door Bart Verberkt

Van beroep (financial) projectcontroller, als zzp'er. Sinds 2020 eigenaar van een chambres d'hôtes in de Bourgogne, organisator van retraites en tekstschrijver dus, met name over financiële onderwerpen.